消 費 者 債 務 清 理 條 例 所 規 定 的 作 業 流 程 ， 第一 階 段 就 是 前 置 協 商 。 前 置 協 商 是 債 務 人 提出 協 商 申 請 後 ， 全 部 的 債 權 金 融 機 構 依 債 務人 的 償 還 能 力 與 債 務 人 共 同 擬 定 一 個 可 行 的償 債 方 案 ， 以 解 決 債 務 問 題 。

您 必 須 在 金 融 機 構 有 消 費 借 貸 、 自 用 住 宅借 款 、 信 用 卡 或 現 金 卡 債 務 之 ㄧ ， 始 得 申請 前 置 協 商 。

依 據 消 費 者 債 務 清 理 條 例 規 定 ， 申 請 前 置協 商 者 必 須 符 合 以 下 三 個 條 件 ：
1 . 未 曾 參 與 前 置 協 商 、 曾 參 與 銀 行 公 會 協 商 機制 協 商 未 成 立 、 5 年 內 未 從 事 營 業 活 動 、 從事 小 規 模 營 業 活 動 營 業 額 平 均 每 月 N T $ 2 0 萬元 以 下 之 自 然 人 。
2 . 有 積 欠 金 融 機 構 債 務 者 。
3 . 對 金 融 機 構 之 債 務 按 期 還 款 有 困 難 者 。

前置協商程序是必須向最大債權銀行提出請求，並不是向法院聲請。

不 可 以 ， 您 應 與 往 來 的 債 權 金 融 機 構 個 別 洽 商 。前 置 協 商 只 處 理 按 期 清 償 債 務 有 困 難 的 債 務 人 ，而 且 自 前 置 協 商 申 請 開 始 後 ， 全 體 金 融 機 構 得 停止 申 請 人 動 用 既 有 信 用 卡 、 現 金 卡 及 信 用 貸 款 之未 動 用 額 度 之 權 利 、 停 止 核 准 新 授 信 額 度 或 強 制停 用 申 請 人 所 有 金 融 機 構 信 用 卡 及 現 金 卡 之 權利 ， 聯 合 徵 信 中 心 會 有 不 良 信 用 紀 錄 。

是 的 ， 前 置 協 商 為 聲 請 更 生 或 清 算 前 之 必 要程 序 。

不用，沒有銀行債權人的債務人可直接聲請更生或清算。

不 可 以 ， 您 並 不 符 合 申 請 前 置 協 商 之 資 格 ，建 議 您 繼 續 依 約 繳 款 。 已 毀 諾 的 債 務 人 請 與往 來 債 權 銀 行 儘 速 個 別 協 商 ， 依 債 務 人 目 前每 月 可 還 款 金 額 ， 擬 定 還 款 方 案 。

1 . 前 置 協 商 申 請 書 。
2 . 身 分 證 正 反 面 影 本 。
3 . 前 置 協 商 申 請 人 財 產 及 收 支 狀 況 說 明 書 。
4 . 債 權 人 清 冊
( 1 ) 金 融 機 構 債 權 人 清 冊 正 本 ： 向 金 融 聯 合 徵 信 中 心 申 請 近 1 個 月內 之 資 料 。
( 2 ) 其 他 債 權 人 清 冊 ： 債 務 人 自 行 填 寫 非金 融 機 構 債 務 ( 含 民 間 債 務 )或 金 融 機 構 債 權 人 清 冊 未 揭 露 之 金 融 債 務 。
5 . 近 2 年 度 綜 合 所 得 稅 資 料 清 單 及 最 近 1 個 月 核 發 之 財 產 資 料 清 單 。 ( 向各 地 國 稅 局 申 請 )
6 . 近 3 個 月 薪 資 證 明 文 件 ( 薪 資 單 正 本 或 薪 轉 存 摺 影 本 ) 。
7 . 勞 工 保 險 被 保 險 人 投 保 資 料 表 及 明 細 正 本 ( 向 各 地 勞 保 局 申 請 )，但確 無 本 項 資 料 者 ， 可 免 提 供 。 請 備 齊 以 上 文 件 ， 以 掛 號 寄 交 最 大 債 權 金 融 機 構 提 出 申 請 。

前 置 協 商 提 供 債 務 人 與 所 有 債 權 金 融 機 構 一次 解 決 債 務 的 機 制 ， 依 債 務 人 的 實 際 還 款 能力 訂 定 清 償 方 案 ， 避 免 進 入 更 生 或 清 算 的 司法 程 序 ， 影 響 個 人 信 用 紀 錄 及 社 會 名 譽 。

不需要。僅需備妥所需文件，向最大債權金融機構申請即可。

請 直 接 向 聯 合 徵 信 中 心 申 請 金 融 機 構 債 權人 清 冊 ， 該 清 冊 即 有 列 示 最 大 債 權 金 融 機構 之 名 稱 。

不用，向最大債權金融機構之總行或各地分行提出都可以。

自 備 齊 文 件 並 提 出 協 商 請 求 之 翌 日 起 2 5 ~ 3 0日 開 始 協 商 ， 自 開 始 協 商 之 翌 日 起 4 5 ~ 9 0 日完 成 協 商 作 業 。 前 置 協 商 處 理 進 度 ， 可 向 最大 債 權 金 融 機 構 查 詢 。

前 置 協 商 清 償 期 再 加 註 三 年 。

最 大 債 權 金 融 機 構 於 收 到 債 務 人 備 齊 7 項必 備 文 件 後 3 個 營 業 日 內 ( 僅 限 無 擔 保 債 權 )停 止 催 收 。

1 . 向 債 權 人 清 冊 所 示 之 最 大 債 權 金 融 機 構 申 請 。
2 . 備 齊 應 檢 附 之 文 件 ， 並 誠 實 申 報 填 載 ， 不 可 虛報 債 務 、 隱 匿 收 入 或 財 產 。
3 . 提 供 可 聯 絡 之 電 話 、 地 址 ， 並 配 合 面 談 。

清 償 方 案 經 簽 約 完 成 後 即 生 效 力 。

可 以 ， 但 須 符 合 下 列 條 件 ：
1 . 申 請 前 置 協 商 時 ， 自 用 債 宅 借 款 若 有 逾 期 不 可 超過 2 期 。
2 . 須 依 原 借 款 契 約 條 件 繼 續 分 期 償 還 。
3 . 逾 期 未 繳 付 所 積 欠 之 本 金 、 利 息 、 違 約 金 等 須 於剩 餘 年 限 按 期 平 均 攤 還 。
4 . 逾 期 未 繳 付 之 本 金 按 原 借 款 契 約 約 定 之 利 率 計 息 。

可以，但最長不得超過4年。
原契約有保證人者並須徵得保證人之同意 。

聯律商協: 原先的主債務人聲請更生或清算，保證人一定要去陳報債權，才能保障保證人在更生或清算程序中，一同受清償的機會。但是要注意的是，主債務人在更生或清算程序結束並獲得免責之後，原來的債權人對於保證人的請求權仍然不會消滅，還是可以就債權餘額向保證人求償一部份或全部的債權餘額。 債清條例第 71 條 債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人所有之權利，不因更生而受影響。 解答:您是保證人不因債務人更生了就不需要負保證責任!表示債務人的單筆欠款保證人還是要您幫他還錢喔! 債清條例 第 77 條 第三人因更生所為之擔保或負擔之債務，不因法院撤銷更生而受影響。 解答:更生或清算時有保證人,但債務人更生清算被法院撤銷後保證人還是要保證! 債清條例 第 137 條 免責裁定確定時，除別有規定外，對於已申報及未申報之債權人均有效力。 對於債務人有求償權之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人，亦同。 前項規定不影響債權人對於債務人之共同債務人、保證人或為其提供擔保之第三人之權利。 解答:原本信用貸款的保證人還是要幫債務人償還尚未清償的信貸欠款! 相關法條 債清法 第58條

於 前 置 協 商 申 請 書 第 三 條 填 寫 自 用 住 宅 借 款債 權 金 融 機 構 之 名 稱 即 可 表 示 有 意 將 自 用 住宅 借 款 納 入 協 商 。

繳 款 若 有 逾 期 ， 超 過 2 期 會 被 拍 賣。

依 消 費 者 債 務 清 理規 定，債務人須先與金融機 構 進 行 前置 協 商 ， 協 商 不 成立 ， 始 可 向 法 院 聲請 更 生 或 清 算 。 以 書 面 向 最 大 債 權 金 融 機 構 請 求 前 置 協 商→→ →→金 融 機 構 於 收 到 申 請 2 5 ~ 3 0 天 開 始 協 商 ，開 始 協 商 後 4 5 ~ 9 0 天 完 成 協 商→→ →→協 商 成 立→→依 清 償 方 案 還 款 完 畢→→取 得 清 償 證 明 →→協 商 不 成 立→→ 聲 請 更 生 或 清 算

聯律商協:
債務問題屬於民事問題，原則上屬兩造可自行協議解決之問題，是以，針對曾協商但不成立，以及從未與銀行進行協商之對象，消債條例當中規定有所謂的「前置協商程序」。而根據銀行公會前置協商之相關說明，如果參加過協商之卡債族，即無法進入前置協商。有鑑銀行公會所提供之前置協商申請書，夾帶不合理之條款要求於申請書當中一併切結。
聯律商協在此提出呼籲，有意申請前置協商的卡債朋友不一定要使用銀行公會目前所提供之制式申請書，根據消債條例規定，卡債朋友可以用書面表明願意共同協商的意旨(如存證信函)，並提出債權人清冊即可！(詳見Q2及Q3)

聯律商協:
若你已經參加過銀行公會95年一致性協商機制,就不需要辦理前置協商機制，或者你的債務並不是欠金融機構者也不需要辦理前置協商機制。 反之,若你是積欠金融機構債務且無參加銀行公會95年一致性協商機制的自然人，想要進行消費者債務清理條例之更生或清算程序來減輕繳款壓力者,就必須遵照消債法規定辦理。（消債法第151條規定需與金融機構進行前置協商）

聯律商協: 1. 身分證正反面影印本 2. 財產收支狀況說明書 3. 聯徵資料 4. 個人財產清單（財產歸戶）、 5. 綜合所得資料清單(近兩年度) 6. 薪資收入證明(近三個月內) 7. 勞保卡(確 無 本 項 資 料 者 ， 可 免 提 供 。)

1~7項為銀行公會規定之準備文件，聯律商協建議可增提下列8~10項文件。 8. 扶養親屬證明(可 免 提 供 。) 9. 全戶戶籍謄本(三個月內) (可 免 提 供 。) 10. 其他足以證明必要支出之證明。(可 免 提 供 。) 另外，有鑑銀行公會所提供之前置協商申請書，夾帶不合理之條款要求於申請書當中一併切結。 聯律商協 建議你可使用共同協商的意旨(存證信函)及債權人清冊亦可)

聯律商協:
1.填寫前置協商機制申請書並準備完整文件資料(請參考問題二回答)
2.計算出合理還款金額並擬定還款計畫書
3.資料備齊後寄給最大債權銀行
4.等候最大債權銀行回覆或補正資料
聯律商協實務經驗

聯律商協:
保證人若已書面同意且願意繼續擔任您原債務的保證人當然可 以納入前置協商
聯律商協實務經驗

聯律商協:
還款金額= (平均月收入)-(必要支出)-(依法扶養人數支出)-(房屋貸款繳款金額)
聯律商協實務經驗

聯律商協:
當然可以!若你現在進行前置協商，各銀行收到最大債權銀行通知後,即停止扣薪 停止圈存您的帳戶。
聯律商協實務經驗

聯律商協:
銀行公會傾向不同意已經參加過公會協商的人再次進行前置協商機制，但接受與否就看各銀行的決定
建議已經辦理過公會協商者，若有困難可以向銀行辦理展延或可辦理變更債協方案(再次協商)或個別協商一致性方案(二次協商)

聯律商協:
若您不具備前置協商之條件，建議仍然依照協商之還款條件進行還款，債務問題之解決首在互信，除非您本身之還款能力有改變，否則建議應該繼續依照當初協商條件進行債務清償，以免會有後續免責之問題。
聯律商協實務經驗
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聯律商協:
您名下金融債務(含保險公司)欠款最多(含房貸)的機構，就是最大債權銀行。
聯律商協實務經驗
聯律商協實務經驗

聯律商協:
最大債權銀行將債權『委外』給資產管理公司催收，跟最大債權銀行把債權『賣給』資產管理公司是不一樣的。『委外』狀況，其實債權人還是銀行，申請協商就要以書面通知該銀行；『賣給資產管理公司』的狀況，資產管理公司已經變成債權人，但因資產管理公司不是消費者債務清理條例第151條所指的「金融機構」，所以，債務人要書面申請協商，就不是寄給資產管理公司，而是寄給債權額次高的金融機構。舉例來講，債務人原欠A銀行300萬、B銀行250萬、C銀行50萬，如果今天A銀行只是將債權委外給資產管理公司催收，債務人申請協商還是要用書面通知A銀行；但如果A銀行已經將債權賣給資產管理公司，債務人是要書面通知B銀行，而非A銀行或資產管理公司。
聯律商協實務經驗
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聯律商協:
最長180期，最低0利率。 （各銀行可自行決定、也可能會發生像一致性協商最長240期的特例）
聯律商協實務經驗

聯律商協:
可依銀行公會規定聲請喘息期,展延繳款
聯律商協實務經驗

聯律商協:
1.最大債權銀行收到資料後
2.與大債權銀行開始協商(第25天後)
3.與最大債權銀行確認清償方案(第40天內)
4.最大債權銀行面談及簽約(第70天內)
5.最大債權銀行將資料報送法院裁定(第77天內)
6.法院裁定認可清償方案
7.依清償方案繳款。
聯律商協實務經驗