金融經歷：4 年
專長：貸款分析規劃、債務協商整合
柳先生現任貨車司機，每月薪資是以件計酬，薪資約4萬元左右，在民國95年柳先生因為入不敷出，導致以債養債，家庭也因此夫妻失和，以離婚收場，經友人轉述建議，柳先生自行向最大債權銀行申請95年公會協商，經過3個月的努力，在民國96年1月與最大債權銀行達成協議，每月以月付金額27,781元，還款期數以100期，利率7.33%，簽訂協議書。

但是，因為柳先生的職業是貨車司機，每月薪水不固定，再加上與妻子離婚，自己獨自帶著一個孩子，每個月除了要負擔銀行的協商金額之外，還要負擔自己與小孩的生活費用與孩子的教育費，還有家庭開銷的一些費用，根本不太夠。於是柳先生在96年3月底，自己再次向最大債權銀行申請短暫延期繳款，但是銀行專員並不同意他的延期申請，行員又叫他去申請變更還款方案，柳先生又重新再整理了一次資料，再次寄過去申請該專員說變更還款方案，但等到的結果卻是，專員回覆柳先生條件不符合，不能申請，還說孩子是他跟前妻都應該有共同扶養責任，家裡的老父母也有其他兄弟姐妹共同扶養，另外，柳先生的薪水也不符合，必須要等到柳先生失業時才能再來申請。雖然說家裡的老父母有其他兄弟可以共同扶養，但是在家裡的父母早已沒有在謀生能力，哪來的收入呢？而兄弟們自己的薪水每月也不固定，有時多有時少，有時根本不夠，還得要跟人借錢過日子，這樣的條件都不能夠申請？難道真的要像銀行行員說的那樣，等到失業或沒能力繳款時才能申請嗎？柳先生心中充滿許多問號？？？

就在柳先生求助無門的時候，友人告知也許我們可以協助到柳先生，柳先生也鼓起勇氣撥電話來諮詢，在信用諮詢師細心分析後，柳先生才發現對於與銀行的協商是須主動爭取的，而文件的準備也極為重要，能力所及並非隨口說說，而須提出證明才行。於是，柳先生在民國98年4月委任我們協助他再次申請變更還款方案，經過信用管理師一個多月時間的協助與銀行協調，終於在民國98年6月底，順利與銀行端達成協議，協議以120期，3%，月付金額在15,800元，現在柳先生不僅負擔減輕，也更加勤快的投入工作中了。

金融經歷：8年
專長：溝通傾聽 整合分析
記得趙小姐於96年10月找我們時，因為工作關係根本無法與每家債權銀行個別協商，故本來希望透過我們接手協助與每家銀行個別協商事宜，我們協助趙小姐與銀行個別協商的過程，發現許多銀行協議金額頗高，若依趙小姐的經濟能力依舊是無法負擔每一家銀行的要求。經過我們仔細瞭解趙小姐的生活與評估經濟狀況後，分析說明關於法院外前置協商的便利以及保障性，故建議趙小姐可以透過前置協商方案與最大債權銀行進行協商對其將會比較有利，也對實際面較有幫助，而若達成方案後，每個月也只要還給最大債權銀行，再由最大債權銀行去分配給其他銀行即可。

於是在獲得趙小姐的高度認同後，我們也主動協助趙小姐辦理法院外的前置協商，期間聯絡趙小姐準備前置協商所需文件時，趙小姐也配合度相當良好，所以加速了辦理協商的時間。另外趙小姐還陸續遇到了諸多問題，例如:曾經因為其中一家債權銀行發出扣薪函而讓趙小姐顯得很緊張，經過我們信用管理師每每耐心的說明與解釋後，趙小姐才終於知道原來在進行協商之前，債權銀行早已向法院申請強制扣薪，這是銀行保全債權的權利作法，而我們只要去電告知欲扣薪銀行並說明已辦理前置協商，同樣也可以保障我們自己的權益。在前置協商須費時三個月的工作日內，趙小姐也漸漸與信用管理師培養了很好信任關係。

在努力爭取之下於98年1月有了好消息，最大債權銀行給了還款方案共120期、月繳金$9,316、利率5%，當我們通知趙小姐時，在語氣中感覺到他的喜悅，再經過兩個星期後銀行通知簽約時間， 98年2月19日順利完成趙小姐所託，後來趙小姐還介紹朋友邱小姐給我們，仍舊是辦理前置協商，也因為有了趙小姐的肯定，邱小姐對我們顯得更為信任，這是最令我們感動與感激的!!

金融經歷：4 年
專長：理財規劃 整合分析
游小姐在95年公會協商之前分別向多家銀行申辦信用貸款與信用卡、現金卡、卡債加上循環利息高達新台幣1,940,000元，後來因為游小姐週轉困難，導致無法正常履約還款，便於民國95年6月間向最大債權安泰銀行申請95年公會協商。雙方經充分協商後，於民國95年9月10日順利完成清償方案之協議，其內容為自民國95年9月10日為首繳日，每月以新台幣27,655元，共分120期，年利率8%。但是在於游小姐履約1年多之後，卻又因為房貸過了寬限期須開始本利分攤而再次造成財務壓力，曾去電詢問最大債權銀行是否能降低月付金額，但是承辦銀行告知無法降低，游小姐在房貸壓力又遭逢失業等諸事不遂下，最終無力繳付，而告毀諾。

在毀約後，游小姐便一直接到銀行的催收信件，催收電話，也接獲銀行所發出的存證信函，而讓游小姐顯得緊張與不安，游小姐更因為擔心名下有房子會被銀行查封，而四處求援，游小姐也上網找尋可以幫他解套的方法，但游小姐也發現某大入口網站的知識問答平台中，充斥太多廣告式的片面資訊，於是游小姐決定主動找尋他要的資訊，在瀏覽相關房屋拍賣問題時，游小姐點進了我們的網站，游小姐發現網站的資訊相當完整，有別於其他網站多是簡單的法條例內容，不同的是，口語的文字分析和諸多的案例，幾乎將他的疑問處理了百分之八十了，除了暫時鬆了一口氣外，也直覺的拿起手機直接撥打我們的0800免付費諮詢專線，經過我們信用諮詢師仔細分析並瞭解游小姐每月開銷及經濟狀況後，建議游小姐可以辦理個別協商一致性方案，對於游小姐較有幫助。

游小姐因擔心重演95年公會協商時，因為孤立無援又與銀行資訊不對等而造成協議結果並不符合自己能力之錯誤經驗，故決定委任我們協助其辦理個別協商一致性方案，經過與銀行斡旋了1個月後，這次最大債權銀行同意讓游小姐以『二階段還款』方式做為償還，雙方經充分協商後於民國97年3月開始，每月15日前，只要繳納給這家佔最多債務比例的最大債權銀行1,849元即可，其他家債權銀行也經過協議後開始繳納，而目前也僅剩一家尚在協商中，目前每月還款總額約在7,500元左右，房屋問題也順利解決了，現在每個月還款壓力減輕了將近2/3，也因為我們的協助，游小姐也回復以往的生活，不再感到緊張與不安了。

金融經歷：4 年
專長：債務整合 協商分析
每天報紙新聞經常耳聞卡債族被債務逼迫而尋短見。看了那些悲劇，真令人感到心痛與惋惜。每個卡債族都有不為人知的故事。在以往的人生歷程中，不論做出什麼蠢事，最多也是搔搔頭、摸摸鼻子或者一笑置之，事情也就過去了。然而，成為卡奴這件事，將無法如同以往一樣，可以輕鬆帶過的。您的人生因為在成為卡奴之後，完全的變了調，原本應該擁有一個幸福的家庭，男女朋友之間應該享受著戀愛的甜蜜，生活也該是自由自在、無憂無慮，與走在路上的其他人並不會有什麼不同。然而，就因為各位成了卡奴，這一切對於各位來說，都已經是離各位遠去而遙不可及的奢侈夢想。

當事實發生有很多人第一個想法就是很想向家人朋友求援，但卻往往話到了嘴邊，還是無法說出口。開口借錢總是一件很丟臉的事，而此時也已經顧不了那麼多了，儘管以往自己最為保護的自尊心，但為了籌到錢，也不得不任人踐踏。往往就算願意厚著臉皮開口借錢，也已經籌措無門。畢竟，親朋好友的資源早已用盡，能幫的、該借的也都全得罪光了，得不到最親近的家人諒解，遭到心愛的另一半捨棄，親朋好友間的冷嘲熱諷與冷眼相待，更是令人難以嚥下這口氣。在連呼吸都無法感受到自由氣息的時候，已如同身處在一個無形的牢籠之中，雖然身體是自由的，但精神上卻被龐大的壓力所禁錮。此時在這世界上，大概只剩下自己與龐大的債務繼續搏鬥，獨自過著眼淚與憤怒往肚子裡吞的日子。這當中的辛酸與無奈，若非自己親身經歷，又有誰能夠體會呢？

對於信用卡是如何從一小筆的消費，透過循環利息的膨脹，再加上最低應繳金額幾乎償還不到本金，長期繳交了卡費卻越還越多，等到發現情況不對的時候，已經無法獨力承擔等情形，這種事別人幫不上忙，尤其卡債問題更是如此，各位必須要有徹底的覺悟才是。人生不能重來，但卻可以憑藉著自己的力量來扭轉，即便是目前的處境相當的惡劣，只要有心改變這一切，環境是會因為您的努力而產生變化的。因此，想要有所改變，就必須由自己跨出行動的第一步。

不要逃避冷靜思考並勇敢去面對債務問題，才是最好也最正確的。畢竟人生還很長久未來還是充滿希望的，如果各位打算改變這一切，就必須先從改變自己開始，其實，解決債務的方法有很多，也並不困難，只有找專業顧問評估才可以為您量身訂作屬於您的方案，許多人因為不了解而錯失了處理債務的好時機，讓信用卡卡債不斷的累積。債務問題是需要及早處理才能輕鬆又順利。若是想要更了解負債協商的資訊，不妨撥打0800-668-822免付費電話，由聯律商協的信用諮詢師為您詳細解答，讓您更清楚解決債務問題的方法。給自己機會也給我們為您服務的機會。

金融經歷：10年
專長：債務債權糾紛處理
兩年前因遭受家暴與前夫離婚，林小姐被迫成為一位必須獨立負擔扶養2名小孩的單親媽媽，於是陸續向銀行辦理了信用貸款、現金卡和信用卡借貸現金累計達5百多萬。但受大環境影響，林小姐的工作越來越不穩定，在每次都只能繳交最低應繳金額而不斷累積利息與違約金的情形下，林小姐所積欠的借款金額，竟然也不知不覺高達8百多萬。

面對經濟不景氣及物價飛漲和銀行不斷的催債雙重壓力，林小姐決定自己向法院提出更生的聲請，但是林小姐自承於96年10月將房地轉賣給外人，且將房地過戶予買方，在信託登記予林小姐二姊夫，並有提出買賣契約書，業經臺北地方法院裁定，如確有真實出售其所有房地，惟清償房屋貸款後最少仍有餘款100萬元，足夠支付其與銀行無擔保債務協商約定之每月還款40期以上，然而卻放棄協商之結果，不依協商約定履行，而主張履行原協商條件顯有重大困難，屬非可規責於己之事由，極易引起道德之風險，逕予駁回林小姐的更生聲請。

著急的林小姐上網尋找資訊，無意間與我們聯絡後，在信用諮詢師的評估下，林小姐才明瞭因為在更生狀中並沒有詳細敘訴房地買賣經過，且並未提供有利證明資料與不知法律上規定繁瑣，而被法院駁回其更生的聲請。因此這回林小姐在聽取我們的法務管理師指導其準備更生所需資料後，我們也更清楚了解林小姐的財務狀況，接下來在林小姐所能提供有限資料中，我們從中加以挑選對林小姐有利證明文件，重新向法院提出更生的聲請了，我們也將林小姐買賣房地的事情據實告知法官，並加以解釋買賣房屋時所得資金流向之證明，且巧妙的讓法官審案的重點不全部放在林小姐買賣房屋上，而是林小姐生活確實已陷入困境的狀況，最後經法官通盤的審理後，在我們收達法院的判決書的同時也出現一道曙光，這次林小姐的更生聲請沒有被駁回，並於98年4月2日裁定開始更生，當我們通知林小姐時，電話的那端先是沉默了幾秒，接著是傳來激動的驚呼聲，在林小姐幾乎哽咽的語氣中，我們清楚驕傲的知道，我們的專業知識又成功幫助到林小姐重建經濟生活及重啟美麗人生!!

金融經歷：7 年
專長：債務規劃、整合分析
劉先生是一位中年失業的上班族，原本在眼鏡行擔任店長的職務但遇上景氣蕭條，各行各業經營不易，不幸的在今年年初也失業了。雖然說劉先生在極短的時間內找到了下一份的工作，但家庭支出加上銀行的欠款依然是入不敷出，家裡一家老小頓時陷入愁雲慘霧之中；同時太太也無工作能力，還有家中兩個小朋友每月的生活費、教育費也是一筆不小的負擔。

在與我們信用諮詢師的接觸下並深入的了解後，劉先生共積欠7家債權銀行機構，總欠款金額為約新台幣九十餘萬，我們發現劉先生的債務問題其實不算複雜，在我們的分析說明關於法院外前置協商的機制後，我們建議劉先生可以透過法院外的前置協商機制與其最大債權銀行進行協商，而若能達成協商方案，爾後每個月也只要分期還款給最大債權銀行，再由最大債權銀行去分配給其他債權銀行即可，不用再跟一家一家銀行的個別協商還款。

於是在獲得劉先生的同意後，我們協助劉先生在98年3月向其最大債權銀行提出了的前置協商。在協商期間，劉先生迅速的準備好銀行公會規定的協商所需文件以及信用管理師建議的其他相關證明，所以加速了辦理協商的時間。在管理師的協助下，於98年4月有了結果，最大債權銀行給了劉先生每月還款金額為新台幣9,000元、期數101期、利率5%。在提供給劉先生簽名回函的結案確認書中，劉先生也簡單的寫下一段話：『很高興認識聯律商協的團隊–謝謝你們!!』

金融經歷：6 年
專長：信用管理、債務整合協商
一、及早整合債務：
債務整合簡單的說，就是以較低利率的貸款（如：信貸、二胎房貸、勞工貸款、親友奧援等。）來清償利率較高的債務（如：信用卡、現金卡、民間借款等）。要降低債務負擔就必須減少利息損失，以便防止債務範圍繼續的擴大。當多筆高利率的債務由較低利率的貸款來取代時，就可以減輕自己的利息負擔，減緩債務增加的速度，以讓自己有能力去慢慢清償債務。整合債務另外的一個好處，就是如果能將多家債權銀行整合為一家時，您就不會因為遺漏了某家的帳單，而產生信用不良的情況。並且在未來因故無法正常繳款時，就算要進行協商，也只需與一家債權銀行協商即可，而無須面對眾多銀行的追討。不過，要進行債務整合，最好是在信用狀況還屬於良好的時候，就開始進行債務整合，以免受到信用瑕疵的影響，而無法順利貸得款項。因此，要把握好進行債務整合的時機，以免債務整合計畫受到阻礙。在進行債務整合之後，一旦無法繼續支撐下去時，再來考慮是否申請協商。如果透過債務整合就可以減輕自己的負擔，而能力上也可以勉強維持時，最好是不要考慮申請協商，以免信用遭到註記而影響未來的貸款申請。

二、善用資源：
對於身邊有價值的動產、不動產，可先評估剩餘價值，如果買賣後仍有剩餘款項的話，可以考慮先脫手出售，將所得的款項清償部分債務。如此，可以減低債務負擔以及避免高利息的累積。並且在信用良好時選擇出售，比較不會受到銀行方面的阻撓，若在遭到信用不良註記之後才進行買賣，容易產生不必要的困擾。錢再賺就有了，房子也是一樣，當您的房子尚在繳交貸款期間，每個月的房貸已經是一個極大的負擔，若再加上必須繳交協商金額、生活費時，往往就超出您的收入極限，使您的經濟情況陷入困境。在您將房屋出售之後，雖然租房子一樣要繳房租，但您可以找租金較為便宜地區的房子來承租，負擔不會如繳交房貸般的沈重。而所得款項已經清償部分債務，因此要繳交的協商金額也會減少，應付起來會比較輕鬆。況且，協商之後往往必須面臨長期的按月攤還，若在一開始即降低負債金額時，您可以省下的利息也相當可觀。因此，不必對於「擁有自己的房子」太過於執著，及早脫離債務深淵，便可以早日重新開始。當您與銀行開始進行協商時，您的信用將會遭到註記，屆時將會無法以較低利率的貸款方式來整合債務。因此，您必須先行瞭解手邊所能運用的資產（土地、房子、車子等），並就這些可運用的資產來進行較低利率貸款、清償，以便脫離高額循環利息的漩渦。盡量找出降低利息損失的方法，來減輕自己的負擔，而不是利息越借越高，來讓自己無法脫身。

三、劃下停損點：
如果無法取得較低利率的貸款來進行債務整合時，應該趕快替目前的債務劃下停損點，將債務控制在目前的狀況，然後開始與銀行進行個別協商。切勿再考慮以「挖東牆補西牆」的方式來讓自己的債務範圍擴大，以免造成不可收拾的局面。劃下停損點後，債務將會停止成長，只要開始進行還款之後，債務只會變少而不會變多。在替債務設下停損點之後，可以設法增加收入來加速總債務金額的下降。一旦有新的收入來源，將可使自己有多餘的資金來充抵本金，使利息的衍生減少，債務的負擔也會逐漸減輕，只要假以時日，債務也將會消失殆盡，不會再因為背負著債務而困擾。越快將債務還清，生活就不會繼續受到利息損失的拖累，經濟狀況也就可以很快的進入穩定的狀態。

四、注意借貸陷阱：
凡是「越容易取得的借款，借貸利息就會越高」如：借款免留車、刷卡換現金等，雖然可以暫時補足資金缺口，但這將會造成您的債務狀況迅速產生惡性循環（利滾利），使得原本可以控制的債務情況快速崩解。況且，坊間的民間借貸雖然是打著「正當經營」的口號，但實際上很多都是黑道經營的融資公司。欠銀行錢頂多最後是被扣薪三分之一而已，但是欠黑道的錢，您可能就會面臨暴力討債。因此，您切勿因為一時的心慌，而落入一個無法回頭的債務深淵。民間借款雖然快速、方便，但是產生利息損失的速度也相當驚人。如果向民間借款一萬元，利息就高達一千元，而且十天就要付一次。這種高利貸的方式將會造成您的收入快速流失，相對的使債務快速的成長，不用多久您就會面對一個龐大債務數字。一旦債務進入無法控制的狀態時，車子、房子一樣還是保不住的。因此，與其要向民間借款，倒不如將房子、車子趁早賣掉，無須只是為了將房子、車子多保留幾天的時光，而將大把鈔票奉獻給他人。所以，在遇有債務問題時，一定要快刀斬亂麻，而不要在取捨之間掙扎，這只會讓您陷入無法自拔的迷思當中。

所以想要好好解決債務問題，一定要先找專業的顧問評估諮詢，才可以省時間也省去銀行查詢次數太多或浪費太多寶貴的時間，只有找專業顧問理財公司評估才可以為您量身訂作屬於你的方案，讓您面對債務問題省時又省力哦！

金融經歷：4 年
專長：貸款分析規劃、債務協商整合
消基會又接到一名殘障消費者（阿香）陳述的案情。阿香係一名肢體殘障者，已婚，育有一子。

她表示，這五、六年來經濟很不景氣，她的先生因為公司接不到訂單，所以收入很不穩定，而家中孩子正在念大學，為了生活開支及房貸，儘管她已擔任臨時雇員，仍需借貸過日，填補生活支出缺口。

從民國九十年開始，消費者向銀行申請，輕易的獲得核給信用卡及現金卡之後，便開始陸續以信用卡、現金卡向銀行借錢，並向兩家銀行申請小額信貸，竟然皆能一一獲准，但是卻沒有想到，「借錢容易」的後果，便是債務累積也十分的快速，一時之間，阿香的負債總額，竟然高達410萬元。

為了舒緩償債壓力，阿香也向銀行公會的協商機制申請償債計畫，但是實際上因為消費者的經濟能力有限，每一個月僅可籌出一萬元還債，三度協商失敗！阿香不解的是，為何銀行寧可以不到一折的對價，將債務賣斷給AMC（也就是資產管理公司），也不願讓她這個高負債、低收入的債務人通融還債呢？

阿香更指出，曾思考將唯一的不動產賣掉還債，可是銀行卻在不動產所有權移轉的過戶手續辦理中，向法院申請查封，以致消費者無法順利出售不動產換取現金償債。對於銀行而言，主要是擔心消費者脫產，而不願鬆綁，讓消費者賣屋償債，因此，阿香的債務無法清理。

卡債族的悲歌以不同的音調，或大或小聲的演奏著，面對無力回天的卡債族境遇，或許有人說：當他們刷卡買LV時，可曾想過鉅額卡債？！ 是的！！國內確實存在過度擴張信用的消費者，所以，欠債還錢，當然應該！可是，這個社會也有為數不少的民眾，因為經濟、家庭因素，無法正常過日，又逢銀行發現消費金融高利率的利益誘因，大發信用卡、現金卡，並鼓吹使用預借現金功能，頓時使國內的金融消費環境淪入循環利息的高利率惡夢，於是，整個社會便陷入「利滾利，銀行大賺 錢卡錢，卡奴倒帳」的經濟泡沫危機。

卡債族之所以造成社會問題，甚至可能影響經濟發展，並非肇因於一端，若非銀行業界見有「利」可圖，猛打雙卡行銷廣告、委外行銷，形成發卡浮濫；而沒有負責任的授信徵信，讓沒有能力的消費者得以輕易的辦理多卡，甚至數十張卡，讓負債如滾雪球般，一發不可收拾。

等到發生問題，又緊急收傘，讓稍有能力的消費者也被打入卡債族，更不要說那些早就被打入卡債黑洞的可憐社會邊緣人了！

要不到錢，銀行發動催債部隊以催命連環CALL索債；將壞帳以便宜的折數販售給資產管理公司以各種方式討債，甚者騷擾、恐嚇方式強索債務，使弱勢的社會邊緣人又墜入精神壓迫的黑牢，讓受不了壓迫的卡債族自殺，甚至是全家不得安寧，或遠離家鄉，以圖躲債。

金融經歷：9 年
專長：呆帳管理、談判分析
在一次偶然的電話拜訪中，認識了一位在科技軟體公司上班的陳小姐，雖然身為科技新貴每月收入平均都有8~10萬塊，每年加上獎金分紅，年收入甚至高達近200萬元，但在景氣影響下，科技公司紛紛取消分紅制度甚至因為全球訂單緊縮，開始實施無薪休假制度，而陳小姐也因此受到衝擊，以往恣意的消費習慣卻造成一波波巨浪，這波金融海嘯也瞬間一湧而上。

陳小姐這才意識到，原來以為可以負擔消費的每月薪水中，利息竟然高達4~5萬塊，每個月根本都是在還利息。當初自以為聰明的不斷整合債務的結果，竟是衍生出高達近300萬的債務，而陳小姐除了後悔外，唯一想到卻仍是以卡養卡來維持那幾乎快倒的信用!!

身為高知識份子，一開始與陳小姐接觸時，他對我們提出諸多疑問，甚至主觀的認為他自己都沒辦法處理的問題，憑什麼我們可以協助到她？一開始我們還真的陷入一種皇帝不急急死太監的窘境，所幸在我們耐心多次電話的解說與邀請下，陳小姐終於願意挪出一點時間讓我們比鄰詳談。

看著陳小姐從皮夾中抽出的每張信用卡，

我問她：還有在刷卡消費嗎? 她輕虐地笑說：都沒有額度了，你覺得還有可能消費嗎?你真是明知故問耶!!

但我卻是很認真的再問她：那陳小姐~你覺得你這樣維持信用到底為了什麼?這回陳小姐選擇沉默了!

而我也繼續說下去：當信用卡不能再刷卡時，那他還有什麼功用呢?免費停車.紅利折抵還是打開皮夾時的一種身分表徵??這時，它僅有的就只剩一筆債務而已；不能再運用的信用額度，還有信用維持與信用破產的差別嗎?那這樣堅持到底為了什麼?為了信用還是面子?值得嗎?為了信用以卡養卡，為了信用把每月薪水全拿去繳利息，為了信用把自己的生活搞得出外逛大街回家吃泡麵…

陳小姐似乎清醒了，也對我們開始有了認同與信任，在我們的陪同下與陳小姐去調閱全部的文件後，接著在與信用管理師的配合之下，終於協助陳小姐談定了方案-月付金28,737元120期3%利率，真的很替她高興!!

如果您也像陳小姐一樣或是有任何債務困擾，我懇切的期盼您能相信專業分工，給我們一次為您分擔服務的機會，也給您一次相信專業的機會!!歡迎隨時撥打0800-66-8822免費諮詢!!

金融經歷：10 年
專長：信用管理、法務分析
盧先生原本為客運司機，家中經濟小康，因誤信友人投資期貨，分別向8家銀行辦理信用卡、現金卡、信用貸款做為投資基金，無奈短短半年內將所向各銀行借款來的金錢全數化為烏有，而友人則不知去向，導致盧先生沒賺到錢，反而負債累累，然而盧先生並非有意規避債務不處理，於97年8月間主動向最大債權銀行辦理前置協商，但與銀行協商期間多次告知承辦人員，盧先生名下有多筆銀行債權已轉讓給予資產公司，請求銀行可提供一併協商之方案，無奈銀行承辦人員百般無奈，只願就銀行之債權金額為171,500元提供【18期、月付金10,000元】之清償方案。

而盧先生尚有銀行債權轉讓給予資產公司之債權528,085元，要求盧先生自行想辦法與資產公司協商，然而聲請人與資產公司協談後，每月需繳資產公司之協商金額分別為XX銀行轉賣普羅米斯顧問有限公司、月付金8,000元」、「XX銀行轉賣萬榮行銷顧問公司、月付金8,000元」、「XX銀行轉賣良京實業股份有限公司、月付金10,000元」、「XX銀行債權轉賣良京實業股份有限公司、要求全額結清」，導致盧先生每月需支應所有債權人之債務高達新台幣76,000元，已超過能力所及範圍，最終與銀行及資產公司無法達成協議，而最大債權銀行也以盧先生協商意願低落為由，開立前置協商不成立證明。

盧先生在不知名下債務如何處理時，得知我們在全省有巡迴舉辦12場的『債務協商與更生成功案例分享座談會』，於是報名參加我們的座談。會中，盧先生發現有很多案例都和他情況一樣，同樣都因為債權銀行將原本的債權轉賣給民間的資產公司而導致與債權銀行辦理協商時，各家債權銀行為了提高自己的每月分配比例，故搬出前置協商規範中關於銀行債權轉移後之債務不得納入協商等尚方寶劍，一劍斬斷債務人期望能透過協商而得到一個可以合理還款也能讓全部債權人公平受償的機會，也因為這樣的制度，讓很多像盧先生一樣的人，除了與銀行協商外，還要與不受銀行公會規範下的資產公司另外個別一一協商，造成諸多協商破局的案例。

會後，盧先生並接受我們信用諮詢師與法務管理師的一對一諮詢，經過我們詳盡的解說，盧先生決定委託我們代為辦理法院更生程序並表達願意配合相關準備工作，我們在受理盧先生之案件後，於98年3月間向板橋地方法院遞狀更生聲請，期間板橋地方法院通知補證二次，法務管理師亦多次向盧先生解說補證之重要與原因，並將盧先生之不可歸責於已致履行顯有重大困難之事由，據實以文字敘述方式並配合證明文件詳細呈閱給承辦法官知悉，後經由板橋地院法官審理後，於民國98年5月7日下午五時，由板橋地方法院裁定更生開始，就此盧先生終於可以不用再蠟燭兩頭燒，對於銀行債務與民間債務皆能同時得到一個合理之處理方案，也讓全體債權人皆能公平受償，這也就是債務清理條例立法的最大意義吧！