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法律上催收程序    首頁 > 法催程序與法律保護

 

法律上催收程序

 

1.假扣押程序

銀行在授信逾期之後,若查得債務人提供之擔保品以外之財產,並非立即可聲請法院予以查封,必須先取得執行名義。欲取得執行名義(如:起訴)常曠日費時,待取得執行名義時,債務人恐早已脫產。故為保全將來之執行,法院准許債權人得先行辦理「假扣押」或「假處分」,此即所謂「保全程序」。

「假扣押」係為保全金錢之請求或得易為金錢請求者,而「假處分」則係為保全金錢以外之請求,銀行之債權多屬金錢上之請求,故以辦理「假扣押」居多;聲請假扣押必須向法院提供擔保,提供擔保之金額或價額約為請求假扣押金額之「三分之一」。

 

2.拍賣抵押物或質物程序

債務人提供不動產或動產所設定之抵押權或質權,於貸款逾期後,銀行得向該「不動產或動產所在地之法院」聲請裁定拍賣抵押物或質物,而取得執行名義,銀行得據以向地方法院之民事執行處聲請強制執行,拍賣該抵押物或質物。

 

3.本票聲請強制執行程序

票據法規定:「執票人向本票發票人行使追索權時,得聲請法院裁定後強制執行」,此乃票據法對本票特有之簡易執行程序,不須經過判決程序即可強制執行,惟此種裁定僅可對本票之發票人為之。

 

4.督促程序:

(1)所謂督促程序是指債權人之請求係屬給付金錢或其他代替物或有價證券之一定數量為標的者,可依民事訴訟法規定向法院聲請發支付命令,已取得執行名義。

(2) 債務人若不願遵照支付命令,清償債權人之請求及賠償程序費用者,應於支付命令送達後「二十日」內向發支付命令之法院提出異議,一經提出異議,則債權人支付命令之聲請即視同為起訴,進入訴訟程序;若債務人未於「二十日」內聲明異議,該支付命令與確定判決有相同之效力。

(3) 督促程序較簡捷,但聲請支付命令須受下列限制:

a.支付命令之聲請為專屬管轄,故必須向債務人住所地之法院聲請(即專屬管轄)

b.督促程序之目的在求簡捷,因此支付命令如必須公示送達(例如債務人應送達處所不明)或於國外送達者,不得為之。

c.支付命令於「三個月之內」無法送達於債務人時,該支付命令即失去效力。

 

5.訴訟程序:

(1)   起訴:

銀行依照民事訴訟法之規定,向法院請求就銀行所主張之私法上權利或其他事項予以判決之程序謂之「訴訟」,我國訴訟程序原則上採地方法院—高等法院—最高法院,三級三審制,兩造當事人對於判決不服者應於判決送達後「二十日」內提起上訴。民事訴訟法除通常的訴訟程序「三級三審制」外,尚有「簡易訴訟程序」及「小額訴訟程序」二種:

a.所謂「簡易訴訟程序」乃自第一審程序中劃出一部份較為輕微、簡單或應速審速結之訴訟事件,另設便捷簡易之程序。銀行債權適用簡易程序之情形主要有二:

※為請求金額或價額在新台幣五十萬元以下之案件。

※為請求清償票款之案件(無金額限制)

b. 「小額訴訟程序」則指訴訟標的金額在新台幣「十萬元」以下之案件。

至於起訴應向何處法院提出,屬法院管轄權之問題,我國民事訴訟法係採「以原就被」之原則,亦即原則上應向被告住所地或營業所所在地之法院提起之,例如被告住所地在新竹,應向新竹地方法院起訴。惟銀行之授信案件,客戶所簽之契約書中,大多有「合意管轄」之約定,所謂「合意管轄」是指在一審係依當事人(銀行與客戶)之合意而定之管轄,通常係約定以銀行所在地之法院為管轄法院,但「小額訴訟程序法」不適用合意管轄之規定。

民事訴訟程序係採當事人進行主義,故銀行為原告而起訴時,對於請求之事實應負舉證責任,例如:甲銀行向王大德催收,但王大德否認借款,此時甲銀行必須負舉證責任。

(2)   公示送達:

所謂「送達」是指法律所定之送達機關將應送達於當事人或其他訴訟關係人之文書,依規定交付應送達人,於不能交付時,使其有知悉文書內容之機會行為。

送達的方法有直接送達寄存送達留置送達囑託送達公示送達等,其中「公示送達」是將應送達之文書,依一定之程序公告;經過法定期間後,與實際交付應送達之本人有同一效力,因此銀行於起訴之前應事先查明被告之應送達處所,若未查明亦應於法院命令限期查報之期限內查報,以免訴訟被駁回。

(3)   言詞辯論:

我國訴訟制度在一、二審為事實審,必須進行言詞辯論,第三審則為法律審,以書面審理為原則。判決,除別有規定外,應本於當事人之言詞辯論為之,若經合法送達,而被告未到庭,銀行即得向法官聲請依原告之「一造辯論判決」。

(4)   和解及調解:

銀行得與債務人成立和解或調解,以取得執行名義。所謂「和解」,係指銀行與債務人在訴訟程序進行中,經法官之勸諭達成和解,以終結訟爭者;至於「調解」則係於起訴前,依民事訴訟法之規定,在法院所成立之調解。在法院所成立之「和解或調解」,與確定判決有相同之效力,均得為執行名義。

 

6.強制執行程序

(1)   執行名義

強制執行之意義,係指依據債權人之聲請,司法機關對債務人行使強制力,使債權人私法上請求權得以實現之手續。依強制執行法第四條規定,執行名義有下列六種:

a.確定之終局判決。

b.假扣押、假處分、假執行之裁判及其他依民事訴訟法得為強制執行之判決。

c.依民事訴訟法成立之調解或和解。

d.依公證法規定得為強制執行之公證書。

e. 抵押權人或質權人,為拍賣抵押物或質物之聲請,經法院為許可強制執行之裁定者。

f.其他依法律之規定,得為強制執行名義者。

銀行常用之執行名義約有下列數種:

a.確定判決。

b.確定之支付命令。

c.法院准許拍賣抵押物、質物之裁定。

d.就本票准許強制執行之裁定。

e.法院之調解筆錄或和解筆錄。

f.法院准許假扣押之裁定。

(2)   動產或不動產強制執行程序

a.動產或不動產之強制執行,均始於「查封」,查封後再以「拍賣或變賣」等換價程序達到滿足債權之目的。

b.查封時,以所查封之標的物價格足以清償強制執行之債權額及債務人應負擔之費用為限。

c. 查封應酌留債務人及共同生活之親屬「二個月」間生活所必需之食物、燃料及金錢。

d.對於債務人及共同生活之親屬所必需之衣物、寢具、餐具及職業上或教育上所必需之器具、物品,以及遺像、牌位、墓碑、祭祀禮拜所用之物、尚未發表之著作與發明等,均不得實施查封。

e.動產之查封以「標封」為主,即動產上貼上封條;不動產之查封以「揭示」即張貼查封公告於現場。

f.已登記不動產之查封,法院應先通知地政機關辦理查封登記,其通知於實施查封之前到達地政機關時,亦發生查封之效力。

g.實施查封後,債務人就查封物所為移轉、設定負擔或其他有礙執行效果之行為,對於債權人不生效力。

h.不動產之拍賣最多僅能賣「四次」。於第三次拍賣仍未拍定,債權人亦不願承受時,執行法院應公告願買受該不動產者,得於「三個月內」依原定拍賣條件為應買之表示,債權人亦得為承受之聲明,在「三個月內」若無人應買,債權人得聲請再減價或另估價拍賣,如未提出聲請,或提出聲請進行第四次拍賣而未拍定時,即視為撤回該不動產之強制執行。

(3)   其他財產權強制執行程序

債務人對於第三人之金錢債權,亦得為強制執行之標的,常見者有債務人對其服務機關之薪津債權,以及債務人在其它金融金構之存款債權,銀行可聲請法院發「扣押命令」,禁止債務人領取或為其他處分,並禁止該第三人向債務人清償。

(4)   參予分配程序

a.當銀行獲悉其他債權人已對債務人之財產強制執行時,應於拍賣、變賣終結或交債權人承受之日「一日前」向法院聲明參與分配。

b.經參與分配後,除有優先權之債權(土地增值稅、本案執行費用、共益費用、抵押權…等)得優先分配之外,其餘普通債權則按債權之數額比例分配之。

(5)   強制執行後債權仍無法受償之處置

債權人經強制執行程序,如債權全部受償,其債之關係即告消滅;若債權無法完全滿足,則法院得發給「債權憑證」,日後發現債務人有可供執行之財產,可隨時憑以聲請強制執行。惟以准予拍賣抵押物之裁定為執行名義聲請強制執行者,法院並不發給債權憑證。

 

7.破產程序

(1)債權人不能清償期債務時,得依破產法所定和解或破產之程序,清理其債務。破產法上和解有「法院之和解」及「商會之和解」二種,當銀行知悉債務人聲請和解時,應依法院或商會所定之期限申請債權,並參加債權人會議。依破產法所成立之和解,僅有一般和解契約之效力,不得作為強制執行之名義。

(2)債務人不能清償債務時,債務人或債權人均得逕向法院聲請宣告破產,法院若為破產之宣告,債權銀行宜依限申報債權,及參加債權人會議以維護權益。

(3) 在破產宣告前,對於債務人之財產有質權、抵押權或留置權者,就債務人之財產有「別除權」,有別除權之債權,不屬於破產債權,有別除債權人,不依破產程序而行使權利,且得以行使別除權後為受清償之債權,為破產債權而行使其權利。

 

8.重整程序

(1)重整之公司:

公開發行股票或公司債之股份有限公司,方得聲請重整。

(2)重整之要件:

因財務困難、暫停營業或有停業之虞,而有重建更生之可能者,方得聲請重整。

(3)重整裁定之效力:

a.重整裁定送達公司後,公司業務之經營及財產之管理處分權移屬於重整人,由重整監督人監督交接,並申報法院,公司股東會、董事及監察人之職權,應予停止。

b.重整裁定後,公司之破產、和解、強制執行及因財產關係所生之訴訟等程序,當然停止。

c.公司債權人對公司債權之保證人及其他共同債務人之權利,不因公司重整而受影響。

(4)重整債權:

對公司之債權,在重整裁定前成立者,為重整債權,惟重整債權依其性質之不同又可分為三種,其優先順序依次為:

a.「優先重整債權」,即依法享有優先受償權之債權,例如海商法第二十四條所規定之債權及稅捐稽徵法第六條規定之土地增值稅。

b.「有擔保重整債權」,即指有抵押權、質權或留置權所擔保之債權。

c.「無擔保重整債權」,指無任何擔保之債權。上開重整債權,非依重整程序不得行使權利,其中有擔保債權亦不例外,因在重整程序無如破產法上之「別除權」存在也。

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